Wstęp
W tej serii artykułów zapoznasz się ze szczegółowymi wyjaśnieniami i szacunkowym wyliczeniami na temat kredytu hipotecznego.
Te wyliczenia:
• są poglądowe,
• biorą pod uwagę czynniki, które wpływają na odsetki od kredytu i ryzyka, które się z nimi wiążą.
Nie podejmuj decyzji o wyborze oferty kredytowej wyłącznie na podstawie tych informacji – skontaktuj się z ekspertem kredytowym aby uzyskać więcej informacji.
Co wpływa na odsetki od kredytu hipotecznego?
Na wysokość odsetek, które zapłacisz przez cały okres spłaty kredytu, wpływa m.in. to:
• w jakich ratach spłacasz kredyt,
• ile trwa kredyt,
• ile wynosi wkład własny,
Jakie ryzyka wiążą się z kredytem hipotecznym?
Gdy spłacasz kredyt, pamiętaj o ryzykach:
• zmiany stóp procentowych – jeśli stopy procentowe rosną, rosną też Twoje raty kredytu,
• spadku wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu – w takiej sytuacji może się okazać, że ta nieruchomość nie będzie wystarczającym zabezpieczeniem kwoty kredytu pozostałej do spłaty,
• obniżki Twoich dochodów w czasie trwania kredytu – jeśli Twoje dochody obniżą się, może to doprowadzić do trudności z terminową spłatą rat,
• walutowym – gdy zarabiasz w innej walucie niż w złotych, a kurs tej waluty spadnie, koszt obsługi kredytu w złotych będzie wyższy i możesz mieć trudności w spłacie.
W tym artykule zajmiemy się rodzajem rat kredytowych w jakich spłacasz kredyt.
Definicje:
Raty równe (w części banków nazywane uśrednionymi, annuitetowymi):
W tej metodzie część kapitałową raty bank oblicza w takiej wysokości, aby w kolejnych miesiącach Twoje raty były równe, gdyby oprocentowanie kredytu nie zmieniało się (stąd nazwa raty równe).
Dla oprocentowania okresowo stałego, przy ratach równych, raty będą jednakowej wysokości tylko w ustalonym czasie, kiedy obowiązuje oprocentowanie okresowo stałe.
Dla oprocentowania zmiennego, mimo nazwy raty równe, wysokość raty nie będzie taka sama w kolejnych miesiącach. Byłoby to możliwe tylko wtedy, gdyby wskaźnik WIBOR 3M, zgodnie z którym naliczane jest zmienne oprocentowanie, również pozostawał cały czas bez zmian. Ponieważ tak nie jest, każde podwyższenie i obniżenie wskaźnika WIBOR 3M spowoduje wzrost lub spadek miesięcznej raty.
Raty malejące (w części banków nazywane ratami z stałą częścią kapitału):
W tej metodzie spłacasz taką samą kwotę kapitału w każdej racie, a część odsetkowa – jeśli założymy, że oprocentowanie się nie zmienia – maleje z każdą ratą.
Co wpływa na koszty kredytu
Rata kredytu składa się z części kapitałowej i odsetkowej.
Kapitał to pieniądze, które pożyczasz od banku. Od tej kwoty naliczane są odsetki. Spłata części kapitałowej raty to spłata części pieniędzy (kapitału), którą pożyczył bank. Odsetki to miesięczny koszt Twojego zadłużenia. Obliczane są na podstawie oprocentowania i kwoty kapitału, która pozostała Ci do spłaty.
Jak zmienia się rata kredytu i całkowita kwota do spłaty w zależności od rodzaju rat?
To, w jakiej proporcji będziesz spłacać kapitał i odsetki w kolejnych ratach kredytu, zależy m.in. od tego jak chcesz spłacać kredyt. Masz do wyboru raty równe (w części banków nazywane annuitetowymi lub uśrednionymi) albo malejące (w części banków nazywane ratami ze stałą częścią kapitału).
Spłata kredytu w ratach równych
Część kapitałową raty bank obliczy tak, aby w kolejnych miesiącach Twoje raty były równe. Raty będą równe pod warunkiem, że oprocentowanie kredytu się nie zmieni.
W kolejnym artykule poznasz rozdziale dwa rodzaje oprocentowania, które masz do wyboru: zmienne i okresowo stałe.
Możesz wybrać:
• oprocentowanie okresowo stałe i raty równe – Raty będą jednakowej wysokości, dopóki obowiązuje oprocentowanie okresowo stałe.
• oprocentowanie zmienne i raty równe – Raty będą takie same w kolejnych trzech miesiącach. Po tym czasie ustalimy nową wysokość rat na kolejne 3 miesiące w oparciu o wskaźnik WIBOR 3M.
Przy spłacie w ratach równych, na początku spłacasz więcej odsetek, a część kapitałowa w racie jest mniejsza. Z czasem ta proporcja się zmieni. W kolejnych ratach coraz mniejszy jest udział odsetek (o ile nie wzrosło oprocentowanie kredytu),a coraz większy kapitału.
Spłata kredytu w ratach malejących
W tej metodzie spłacasz taką samą kwotę kapitału w każdej racie. Jeśli oprocentowanie się nie zmienia, odsetki maleją z każdą ratą.
Wzrost oprocentowania kredytu spowoduje wolniejszą spłatę kapitału i wyższe odsetki do spłaty. Natomiast spadek stóp procentowych spowoduje szybszą spłatę kapitału i niższe odsetki do spłaty
Co wybrać – raty równe czy malejące?
Składając wniosek o kredyt musisz wybrać, czy decydujesz się na raty równe czy malejące.
W tabeli prezentacja różnic między nimi.
Dla takiego samego okresu kredytowania i kwoty kredytu.
| raty równe są | malejące są | |
| na początku spłaty kredytu | niższe | wyższe |
| odsetki w całym okresie kredytowania | wyższe | niższe |
| gdy nie zmienia się oprocentowanie | takie same | coraz niższe |
W przypadku rat równych początkowo płacisz niższą ratę, niż przy ratach malejących. Wolniej spłacasz jednak kapitał, który Ci pożyczył bank. Dlatego przez cały czas kredytowania zapłacisz więcej odsetek, niż gdy zdecydujesz się na spłatę w ratach malejących.